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| 信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經成為各家銀行的共識。IC圖片 | 中小企業(yè)融資難，最大的瓶頸應該在銀行信貸領域。從14家上市銀行2007年年報看，信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經成為各家銀行的共識，但在宏觀經濟調控的大背景下，中小企業(yè)信貸的優(yōu)化調整亦不可避免。
國有銀行加大扶持力度
在整個2007年里，絕大多數(shù)上市銀行對中小企業(yè)的扶持力度在不斷加大。從大型國有銀行的情況看，在加強優(yōu)勢行業(yè)和大客戶貸款的同時，正優(yōu)化對中小企業(yè)貸款的業(yè)務操作流程和相關管理制度，中小企業(yè)貸款增長較快。
工商銀行去年底境內有融資余額的小企業(yè)客戶達44963戶，比上年末增長23.3%。其在年報中指出，根據(jù)小企業(yè)客戶資源市場分布、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構經營管理水平不同，對分支機構小企業(yè)信貸業(yè)務和客戶準入實行差異化政策，梯度推進，為中小企業(yè)提供包括融資、結算理財、投資銀行顧問、電子銀行、銀行卡等業(yè)務的一攬子、綜合化金融服務。該行還加強品牌建設，推出了中小企業(yè)融資品牌——“財智融通”。
中國銀行在實行服務重點大型優(yōu)質公司客戶發(fā)展戰(zhàn)略的同時，明確中小企業(yè)業(yè)務是公司金融業(yè)務的重要組成部分。該行正在改進中小企業(yè)業(yè)務模式，修訂中小企業(yè)授信政策制度，簡化中小企業(yè)信貸業(yè)務操作流程，根據(jù)中小企業(yè)融資需求的特點，推出中小企業(yè)融資產品“快富易”，為中小企業(yè)客戶提供短期融資支持。
年報顯示，建設銀行的小企業(yè)客戶業(yè)務發(fā)展更為迅速，2007年新拓展小企業(yè)客戶10841戶，小企業(yè)貸款余額達到2244.77億元。該行借鑒國際先進經驗，制定和推廣小企業(yè)經營中心業(yè)務模式，加強“速貸通”和“成長之路”品牌市場宣傳，建立和培養(yǎng)專職營銷和管理團隊，從而實現(xiàn)了小企業(yè)金融業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。
交通銀行則表示，小企業(yè)貸款增長較快，是該行凈利差和凈邊際利率比上年上升的主要原因之一。
商業(yè)銀行強化業(yè)務優(yōu)勢
相比較而言，在大型國有銀行成功改制后加大對中小企業(yè)業(yè)務投入的情況下，股份制商業(yè)銀行包括城商行在拓展中小企業(yè)業(yè)務方面的動力與積極性更為強烈。
2007年中信銀行小企業(yè)授信客戶數(shù)達6591
家，增長13.60%；授信余額460億元人民幣，增長32.95%，不良率僅為0.94%。該行加強了對市場發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿庞铆h(huán)境良好的地區(qū)小企業(yè)金融業(yè)務的營銷推動，將小企業(yè)授信業(yè)務試點擴大至7家分行，并搭建了小企業(yè)授信業(yè)務擔保平臺，加強了小企業(yè)貸款的風險控制。
招商銀行亦積極重點發(fā)展中小企業(yè)客戶，成立中小企業(yè)金融部，專門為中小企業(yè)設計并推出“三兌”融資（“物權兌”、“貨權兌”和“賬權兌”）、網上企業(yè)銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產品組合，并通過簡化業(yè)務流程為中小企業(yè)提供高效便捷的信貸服務。2007年招商銀行中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)達到8162戶，增加43%；中小企業(yè)一般貸款總額達到人民幣1895億元，增長35%。
民生銀行成立了兩大總行直屬金融部之一的中小企業(yè)部，加大了主要針對中小企業(yè)的貿易金融服務業(yè)務，取得了較好的業(yè)績。深發(fā)展提出了“面向中小企業(yè)、面向貿易融資”的公司業(yè)務戰(zhàn)略轉型方針，其客戶群目前主要集中在中小客戶，業(yè)務占比達84.9%，其“供應鏈金融”業(yè)務新產品研發(fā)與品牌營銷也相當突出。
浦發(fā)銀行在公司銀行方面持續(xù)推進“抓兩頭、促中間”的客戶拓展策略，并形成中小客戶專營化經營體系、中型客戶屬地化經營體系、大型客戶總行牽頭經營體系的格局。
北京銀行、南京銀行、寧波銀行等3家城商行亦進一步發(fā)揮其在中小企業(yè)業(yè)務方面的優(yōu)勢。寧波銀行從建立和完善業(yè)務及考核系統(tǒng)、確定目標市場、產品創(chuàng)新、宣傳推廣等方面對小企業(yè)業(yè)務進行了探索，推進了“金色池塘”小企業(yè)全面金融服務品牌建設和小企業(yè)業(yè)務發(fā)展。北京銀行大力實施特色戰(zhàn)略，加大中小企業(yè)貸款投放力度，專門為中小企業(yè)設計并推出“小巨人”融資方案，成為國內首家與IFC合作開展能效融資項目貸款的城商行，以及北京地區(qū)首批開展文化創(chuàng)意貸款和小企業(yè)信用貸款的商業(yè)銀行。
年報顯示，2007年度南京銀行中小企業(yè)貸款余額204.37億元，增長36.36%，在該行各項貸款中占比高達66.72%。北京銀行中小企業(yè)貸款總額達到人民幣453.33億元，占比為33.02%。寧波銀行小企業(yè)客戶數(shù)多達25250戶。
有保有壓 信貸環(huán)境仍在改善
在目前的宏觀經濟形勢及宏觀調控的壓力下，不少銀行預計，部分綜合實力較弱的中小企業(yè)以及部分成本上漲壓力較大的行業(yè)受流動性收緊以及生產要素價格上漲影響，將可能出現(xiàn)風險暴露。
工商銀行就表示，將在繼續(xù)完善適應小企業(yè)風險特點的信貸管理制度，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務流程的同時，根據(jù)相關政策要求，明確和細化小企業(yè)信貸行業(yè)準入標準，對一些抗經濟周期能力弱或存在環(huán)保問題的小企業(yè)堅決壓縮退出，加強對小企業(yè)客戶抵質押物足值有效性的管理，防范企業(yè)經營風險。
招商銀行認為，中小企業(yè)外部融資空間會受到擠壓，資金鏈繃緊給抗風險相對較弱的中小企業(yè)經營造成影響，但在國家政策的大力扶持下，中小企業(yè)整體的生存環(huán)境仍然得到持續(xù)改善。該行表示，始終毫不動搖地堅持將中小企業(yè)作為戰(zhàn)略調整重點的既定戰(zhàn)略，通過給予政策傾斜、加強產品創(chuàng)新、塑造特色品牌、打造專業(yè)隊伍，鼓勵中小企業(yè)業(yè)務健康快速發(fā)展，繼續(xù)深入推進中小企業(yè)結構調整。近期消息面也顯示，中小企業(yè)貸款標準有望放寬。
實際上多數(shù)銀行已認識到，銀行業(yè)競爭將日益加劇,國內銀行業(yè)的市場結構繼續(xù)朝著多元化方向發(fā)展，而銀行經營戰(zhàn)略轉型同質化趨勢明顯，存貸款利差的日趨縮小，使得個人銀行業(yè)務和中小企業(yè)貸款成為眾銀行競爭的新領域。因此，調整客戶結構，對符合國家產業(yè)政策的優(yōu)質行業(yè)和優(yōu)質企業(yè)進行傾斜性支持，發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務，逐步調整產品結構，成為各家銀行的選擇。
中信銀行表示，通過選擇投放區(qū)域、嚴格客戶準入、加強擔保、提高貸后檢查頻率以及客戶退出機制等措施，加強小企業(yè)貸款的風險管理，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶結構。招商銀行也不斷加強對中小企業(yè)業(yè)務風險的管理，包括通過修訂和完善中小企業(yè)評級打分卡和債項評級系統(tǒng)，提升風險量化管理水平；開展多次信貸專項檢查，對一些重點關注的中小企業(yè)業(yè)務給予指導和進一步規(guī)范。 |