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尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉國(guó)格萊珉銀行，向窮人提供小額貸款助其脫貧，從而獲得諾貝爾獎(jiǎng)。湖南湘潭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在青竹村“試驗(yàn)性地”開(kāi)辦了“聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)，可說(shuō)是與格萊珉銀行異曲同工。
逼出來(lái)的“青竹模式”
湘潭縣響水鄉(xiāng)青竹村支部書(shū)記盧國(guó)良告訴記者說(shuō)，當(dāng)?shù)厥a(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人祖?zhèn)饔蟹N糧、養(yǎng)豬的絕活。在早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從的困境中解脫出來(lái)。但養(yǎng)豬要建豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700至800元周轉(zhuǎn)資金。但農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無(wú)法抵押。至于存單抵押，更是一句空話(huà)。“人家有存款，還找你貸什么款？”盧國(guó)良說(shuō)。
青竹村月塘組易四清家里有些“底子”，從1992年就開(kāi)始養(yǎng)豬，因缺乏周轉(zhuǎn)資金，養(yǎng)了10年也無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模。青竹村青山組獸醫(yī)莫石洪則有技術(shù)，但沒(méi)啟動(dòng)資金，只能是空有想法，毫無(wú)辦法。分家時(shí)只分到三間舊農(nóng)舍的馬家組村民袁子球情況也是這樣。
湘潭縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)潘海濤等人很想把農(nóng)村金融服務(wù)這門(mén)“錢(qián)生意”做起來(lái)。但在政策規(guī)定的操作辦法和貸款程序內(nèi)，能想的辦法不多。2001年，湘潭農(nóng)信開(kāi)始嘗試“打擦邊球”。他們較早地將申請(qǐng)貸款的農(nóng)民通過(guò)資信評(píng)定，分為優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)等級(jí)，這三種人可以相應(yīng)享受5000元、3000元、1000元三個(gè)檔次的無(wú)質(zhì)押信用貸款。此后，信用聯(lián)社放大了尺度，“優(yōu)秀貸款戶(hù)”1萬(wàn)元以?xún)?nèi)，可以不要質(zhì)押和擔(dān)保，個(gè)別專(zhuān)業(yè)戶(hù)、大戶(hù)甚至達(dá)到3萬(wàn)元。
但對(duì)于溫飽問(wèn)題基本解決，小有一點(diǎn)積累的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富還需要更多“過(guò)橋資金”的扶助。潘海濤等人經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大規(guī)模，無(wú)質(zhì)押小額信貸尺度應(yīng)該放寬到3萬(wàn)余至5萬(wàn)元才比較適宜。但如沿用傳統(tǒng)無(wú)質(zhì)押小額信貸放款，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，怎么辦？
在此情況下，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款機(jī)制產(chǎn)生了：三戶(hù)以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶(hù)們推選的小組組長(zhǎng)牽頭，可共同申請(qǐng)每戶(hù)最高上限為5萬(wàn)元的相互擔(dān)保貸款。3戶(hù)農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。
農(nóng)民致富 銀行也不虧
從2003年開(kāi)始，湘潭縣出現(xiàn)了8327個(gè)這樣的“聯(lián)保貸款小組”，有32846戶(hù)農(nóng)民參加了這個(gè)計(jì)劃。
易四清和另外3戶(hù)農(nóng)民一道，組成了一個(gè)小組，獲得了第一筆5萬(wàn)元貸款。生豬養(yǎng)殖規(guī)模馬上得以擴(kuò)大。經(jīng)過(guò)三年努力，豬舍等固定資產(chǎn)積累到了30萬(wàn)元左右的規(guī)模，由于可以獲得信用社滾動(dòng)貸款，易家的生豬存欄量目前已經(jīng)能保持150頭至200頭的水平。易四清等人的成功對(duì)銀行和其他農(nóng)戶(hù)都是一個(gè)激勵(lì)。很快，莫石洪、袁子球這些“有想法，沒(méi)辦法”的農(nóng)民也相繼加入了這個(gè)計(jì)劃。袁子球目前的養(yǎng)豬業(yè)已經(jīng)發(fā)展到20萬(wàn)元的規(guī)模；莫石洪2006年一年就掙了10多萬(wàn)元，如今正忙著建新房、添置飼料加工設(shè)備，計(jì)劃今年將生產(chǎn)規(guī)模再擴(kuò)大一倍。
“青竹模式”，很快在湘潭縣推廣，涉及種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。湘潭縣農(nóng)信在青竹村光是去年就投放400多萬(wàn)元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元。
農(nóng)民滿(mǎn)意，銀行也不虧。潘海濤告訴記者，前些年湘潭縣農(nóng)信不良貸款率60%左右、負(fù)債累累，去年不良貸款率降到15.53%�！皬拈_(kāi)始實(shí)施聯(lián)保貸款開(kāi)始，信用社從過(guò)去的虧損大戶(hù)變?yōu)槟昴暧�，去年凈利�?rùn)達(dá)到2500萬(wàn)元。”潘海濤說(shuō)，“今年，聯(lián)社又對(duì)9000多戶(hù)農(nóng)戶(hù)實(shí)施了授信�！蹦壳�，這家信用聯(lián)社直接對(duì)農(nóng)民的貸款占到其貸款業(yè)務(wù)量的85%以上。
“青竹模式”帶來(lái)了什么？
潘海濤說(shuō)，湘潭縣農(nóng)信有近600名職工，但對(duì)于數(shù)以萬(wàn)計(jì)的貸款戶(hù)，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管不過(guò)是像在水庫(kù)里撒了一把鹽。聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，戶(hù)與戶(hù)之間，在結(jié)成貸款小組時(shí)，互相之間就是一個(gè)信用評(píng)估的過(guò)程。不講誠(chéng)信、產(chǎn)業(yè)不對(duì)路等，都會(huì)在這一輪評(píng)估中被群眾自己淘汰。項(xiàng)目運(yùn)作起來(lái)后，幾萬(wàn)貸款戶(hù)就是幾萬(wàn)雙監(jiān)管的眼睛，誰(shuí)家種養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)、誰(shuí)家轉(zhuǎn)移了貸款，貸款戶(hù)互相之間，會(huì)主動(dòng)提醒；還會(huì)打電話(huà)提醒信貸員，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不再是無(wú)頭蒼蠅。
湘潭縣農(nóng)信綜合科科長(zhǎng)胡永智介紹說(shuō)，聯(lián)戶(hù)貸款對(duì)農(nóng)村社會(huì)關(guān)系也產(chǎn)生了微妙的影響。湘潭縣石塘鎮(zhèn)一戶(hù)聯(lián)保戶(hù)在勞動(dòng)時(shí)不慎摔傷了腿，其余兩戶(hù)聯(lián)保戶(hù)眼見(jiàn)著這家種養(yǎng)殖業(yè)要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，趕緊將他家的農(nóng)事都承擔(dān)了起來(lái)。到年底，摔傷的農(nóng)民傷養(yǎng)好了，他家的業(yè)務(wù)也沒(méi)誤，貸款還上了還有盈利，這個(gè)小組如今成了互幫互助的“鐵三角”。在聯(lián)戶(hù)貸款中，還不可避免地也發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)。如一個(gè)貸款小組一戶(hù)農(nóng)民被種苗供應(yīng)商詐騙，血本無(wú)歸。其余兩戶(hù)農(nóng)戶(hù)，一面承擔(dān)其連帶責(zé)任，一面想方設(shè)法幫助這家農(nóng)戶(hù)開(kāi)小超市，大家一塊掙錢(qián)補(bǔ)窟窿。三年下來(lái)，當(dāng)初的“不良貸款”只剩下幾千元“尾子”，被騙得曾經(jīng)痛不欲生的農(nóng)民也有了重新生活下去的勇氣。 |