隨著2026年地方兩會的召開及省級政府工作報告的發(fā)布，各地農(nóng)信系統(tǒng)深化改革路徑也逐漸清晰。記者發(fā)現(xiàn)，包括云南、甘肅、寧夏等在內(nèi)的多地將組建省級農(nóng)商銀行列為2026年重點工作之一。截至目前，已有13家省級聯(lián)社完成省級法人機構(gòu)組建，農(nóng)信社改革加快擴圍。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，從局部試點到全國鋪開，農(nóng)信系統(tǒng)正通過制度重構(gòu)告別“小散弱”的傳統(tǒng)格局。未來農(nóng)信社改革將圍繞風(fēng)險化解、機構(gòu)整合等工作不斷深化。
集中落地 多地加快農(nóng)信改革
農(nóng)信社省級整合與改革化險進入集中落地期。1月5日，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及省內(nèi)122家農(nóng)商行、農(nóng)信社共同發(fā)布聯(lián)合公告，宣布已分別審議通過以新設(shè)合并方式組建“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”（暫定名），標(biāo)志著云南農(nóng)信系統(tǒng)正式邁入省級統(tǒng)一法人的全新發(fā)展階段。云南省聯(lián)社在2026年新年賀詞中明確表示，將以重構(gòu)治理體系、完善管理體制、健全經(jīng)營機制、提升風(fēng)控能力、激活發(fā)展動能為核心，穩(wěn)步推進各項改革任務(wù)落實落地。
無獨有偶。今年的甘肅省政府工作報告提出，2026年要鞏固中小金融機構(gòu)改革化險成果，組建運營甘肅農(nóng)商銀行。這是該省對農(nóng)信改革進度的再次確認(rèn)。2023年甘肅省政府工作報告提出，有序推進高風(fēng)險機構(gòu)化險，穩(wěn)妥推進農(nóng)信社改革，組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行。但2025年甘肅將改革模式由聯(lián)合銀行模式更換為統(tǒng)一法人模式，組建甘肅農(nóng)商銀行。
與甘肅相似，寧夏回族自治區(qū)今年的政府工作報告同樣列出農(nóng)信改革時間表。該地政府工作報告明確，完成全區(qū)農(nóng)商行統(tǒng)一法人改革是2026年重點工作之一。此前，寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行在2026年新年賀詞中表示，2025年寧夏農(nóng)商行深化改革方案最終獲得批復(fù)。此外，黑龍江省聯(lián)社在2026年新年賀詞中提及“以省級農(nóng)商銀行組建為契機”，顯示該省農(nóng)信機構(gòu)改革也提上日程。
“從改革模式來看，上述4個?。ㄗ灾螀^(qū)）均選擇全省統(tǒng)一法人模式?！庇匈Y深銀行業(yè)研究人士分析稱，2026年開年，上述省（區(qū)）的密集部署，釋放出明確信號：農(nóng)信改革已從前期探索、模式爭論進入集中落地、攻堅克難的關(guān)鍵時期?！耙栽颇蠟槔溯嗈r(nóng)信改革并非一蹴而就，而是經(jīng)歷了從局部試點到全省推進、從州市整合到省級統(tǒng)籌的漸進過程?！痹撗芯咳耸拷忉尅?/p>
除尚未組建省級法人機構(gòu)的省份外，多個省份還在前期農(nóng)信社改革的階段性成果的基礎(chǔ)上，提出了繼續(xù)深化農(nóng)信社改革的新要求。1月6日，江西金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)顯示，同意江西農(nóng)商聯(lián)合銀行受讓玉山農(nóng)商銀行、余干農(nóng)商銀行等15家市縣級農(nóng)商銀行股權(quán)。其中多家農(nóng)商行同日獲批增加注冊資本。就在2025年12月，該行已獲批投資合計不超過22.05億元，參股了上饒、廣信等19家農(nóng)商行，持股比例均不低于5%。2025年12月底，該行又獲批受讓萍鄉(xiāng)農(nóng)商行持有的上栗農(nóng)商行8.55%股份，進一步理順了股權(quán)關(guān)系。
“今年農(nóng)信社改革工作的重點或聚焦于市級統(tǒng)一法人機構(gòu)的加速組建?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，完善資本補充機制，建設(shè)數(shù)字化風(fēng)控平臺，強化股東穿透監(jiān)管與規(guī)范公司治理等工作的重要性也將凸顯。
雙軌并進 風(fēng)險明顯壓降
農(nóng)村金融的復(fù)雜性決定了農(nóng)信改革無法采取“一刀切”的模式。在監(jiān)管部門“一省一策”的原則指導(dǎo)下，各地結(jié)合自身經(jīng)濟特點、金融基礎(chǔ)和改革難度，探索出了不同的改革路徑。目前來看，主要有省級農(nóng)商聯(lián)合銀行和統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行這兩種模式。
統(tǒng)一法人模式，即將全省農(nóng)信機構(gòu)整合為“一家銀行”，在實現(xiàn)管理集中、風(fēng)險統(tǒng)一處置、資源高效配置，尤其在化解歷史風(fēng)險、提升資本實力方面具有明顯優(yōu)勢。聯(lián)合銀行模式則更注重保持縣域法人的獨立性，保留了兩級法人，通過省級聯(lián)合銀行進行資本補充、科技賦能與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，在減少改革阻力的同時，也更貼合“支農(nóng)支小、深耕本地”的定位要求。
根據(jù)國家金融監(jiān)管總局相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至目前，已有13家省級聯(lián)社完成省級法人機構(gòu)組建。其中，浙江、山西、四川、廣西、江蘇、江西、貴州7省（自治區(qū)）選擇聯(lián)合銀行模式，遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆采用統(tǒng)一法人模式。
在招聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼看來，我國農(nóng)信社改革基本堅持“因地制宜”“一省一策”等原則。我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各省份農(nóng)信機構(gòu)歷史、規(guī)模、風(fēng)險、能力參差不齊，不能搞“一刀切”。即便是農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，各地實施情況也不盡相同。如浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是“自下而上”的模式，而廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行是“自上而下”的模式，股權(quán)關(guān)系完全相反。在組建省級農(nóng)商銀行方面，海南省采取“一步到位”方式，而遼寧省則采取“兩步走”方式。有些省份在省農(nóng)商聯(lián)合銀行之下組建了部分市級農(nóng)商銀行，有些省份則采取“省農(nóng)商聯(lián)合銀行—縣區(qū)農(nóng)商銀行”兩級架構(gòu)。
在業(yè)內(nèi)專家看來，無論采用哪種模式，經(jīng)過一系列的改革，近年來我國農(nóng)信社存量風(fēng)險明顯壓降是不爭的事實。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2025）》，2025年上半年，中國人民銀行對3529家銀行機構(gòu)開展央行金融機構(gòu)評級。評級結(jié)果顯示，絕大多數(shù)省份存量風(fēng)險已明顯壓降，區(qū)域金融生態(tài)持續(xù)優(yōu)化。農(nóng)村中小金融機構(gòu)“紅區(qū)”銀行資產(chǎn)規(guī)模占全部參評銀行資產(chǎn)規(guī)模的比例不足1%。
中誠信國際研報認(rèn)為，近年來區(qū)域性中小銀行改革化險及合并重組持續(xù)推進，中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足水平有望實現(xiàn)回升。與此同時，經(jīng)過整合后的中小銀行綜合金融服務(wù)能力、客戶資源和品牌效應(yīng)均將有所提升，進而為其未來業(yè)務(wù)發(fā)展及盈利增長奠定基礎(chǔ)。
減量提質(zhì) 服務(wù)實體經(jīng)濟
在2026年地方政府工作報告中，“深化改革”“減量提質(zhì)”等表述高頻出現(xiàn)。如云南省政府工作報告提出，強化具有硬約束力的金融風(fēng)險早期糾正機制，穩(wěn)步推進中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)。吉林省政府工作報告提出，支持吉林農(nóng)商行深化改革、健康發(fā)展。河南省政府工作報告表示，推動中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)，大幅壓降高風(fēng)險機構(gòu)數(shù)量。山東省政府工作報告明確，推動農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行改革重組，深化城商行內(nèi)控風(fēng)控行動。
在業(yè)內(nèi)人士看來，“服務(wù)實體、減量提質(zhì)”將繼續(xù)成為今年中小銀行改革的核心思路?！斑^去一些農(nóng)信機構(gòu)存在業(yè)務(wù)‘離農(nóng)脫小’、公司治理‘形似神不似’、風(fēng)險抵御能力弱等問題。改革就是要扭轉(zhuǎn)這一局面，引導(dǎo)其回歸服務(wù)本地、服務(wù)‘三農(nóng)’與小微的本源，并在此過程中實現(xiàn)自身的穩(wěn)健發(fā)展?！鄙鲜鲑Y深銀行業(yè)研究人士坦言。
“總體上，中小銀行改革化險思路日漸清晰，‘兼并重組、減量提質(zhì)’成為主要模式?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，推進中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)，需堅持市場化、法治化原則，從機構(gòu)整合、風(fēng)險化解、治理提升、服務(wù)優(yōu)化等方面系統(tǒng)落實。
在董希淼看來，中小金融機構(gòu)“減量提質(zhì)”是一個“先治標(biāo)，后治本”，最終邁向高質(zhì)量發(fā)展的過程。當(dāng)前，高風(fēng)險機構(gòu)的數(shù)量壓降已取得顯著成效，為改革化險進一步深化奠定了基礎(chǔ)。下一步政策的重點應(yīng)從“量”的調(diào)整，更深層次轉(zhuǎn)向“質(zhì)”的提升。改革能否成功，關(guān)鍵在于能否通過完善治理激發(fā)出中小銀行的內(nèi)生動力，以及能否在整合資源、穩(wěn)健發(fā)展的同時，依然精準(zhǔn)、有效地滿足實體經(jīng)濟的多元化金融需求。
