在凈息差收窄、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快等背景下，商業(yè)銀行無條件免費動賬短信通知服務正變得越發(fā)稀缺。
去年以來，招商銀行、中國銀行、民生銀行、廣東華興銀行、湖北銀行、甘肅銀行等多家銀行相繼上調(diào)動賬提醒短信起點金額至100-5000元不等，起點金額以下交易將不再有短信通知。
專家表示，隨著行業(yè)服務重心轉(zhuǎn)向成本更低的App彈窗、微信服務號通知等數(shù)字化渠道，未來商業(yè)銀行將加快從“賬房先生”向“數(shù)字管家”角色轉(zhuǎn)變。
多家銀行上調(diào)短信通知起點金額
近日，招商銀行發(fā)布公告稱，為進一步優(yōu)化客戶服務體驗，減少不必要的短信打擾，自2026年3月16日起，將優(yōu)化賬戶變動短信通知服務。調(diào)整后，對未開通賬戶變動短信通知服務的客戶，該行將不再發(fā)送單筆5000元（含）以下的經(jīng)人行大小額系統(tǒng)匯入?yún)R款交易通知短信。
2月10日起，平果國民村鎮(zhèn)銀行個人賬戶短信通知交易金額起點上調(diào)至200元（含），即單筆交易超過200元（含）的交易按照簽約手機號碼正常發(fā)送短信提醒，單筆金額低于200元的交易將不再發(fā)送短信通知。該行表示，此舉是為向客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務，遵循金融科技的發(fā)展趨勢，減少小額交易短信對客戶的打擾。
潘悅 制圖
中信銀行自2月1日起同步升級個人金融短信通服務，借記卡動賬短信發(fā)送起點金額設定為300元，貴賓級（含）以上客戶及新市民客戶免收服務費，官方微信則免費提供0元起點動賬提醒。新疆農(nóng)商銀行也發(fā)布公告稱，自4月下旬起將動賬提醒短信起點金額由0元提高至100元（含）。
記者發(fā)現(xiàn)，去年以來，已有包括中國銀行、民生銀行、廣東華興銀行、湖北銀行、甘肅銀行等在內(nèi)的十余家銀行，陸續(xù)提高了銀行卡交易免費短信通知的門檻。
具體來看，2025年1月，民生銀行將動賬短信通知起點金額上調(diào)至300元；同年4月，中國銀行也將賬戶變動觸發(fā)短信通知的起點金額上調(diào)為100元。3月，湖北銀行將個人借記卡賬戶動賬提醒短信默認起點金額提高至100元；9月，廣東華興銀行則停止發(fā)送賬戶動賬金額在500元以下的相關短信提醒；11月，甘肅銀行則將部分個人客戶（原全量免費發(fā)送客戶）的動賬通知門檻上調(diào)至200元。進入2025年底，調(diào)整步伐明顯加快，蕭山農(nóng)商銀行，以及湖南農(nóng)信系統(tǒng)下的郴州、漢壽、石門農(nóng)商行均作出相應調(diào)整。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在凈息差收窄背景下，部分銀行上調(diào)免費短信門檻，源于運營成本壓力，短信發(fā)送頻次高，成本累積顯著。銀行正引導客戶轉(zhuǎn)向App彈窗、微信服務號等零邊際成本數(shù)字化渠道，提升服務效率，優(yōu)化資源配置。
精細化成本管理為銀行“減負”
對于擁有龐大客戶群的商業(yè)銀行而言，每條短信均需向運營商支付費用。例如，大連銀行于2025年1月披露手機短信采購結(jié)果顯示，該行向三大運營商進行采購，中國移動報價為10萬元/月（含稅），含200萬條，超出部分費用報價0.05元/條；中國聯(lián)通0.05元/條（含稅）；中國電信報價也為0.05元/條（含稅），稅率6%，另有電路及端口服務費含稅金額為5000元/月。另外，2025年3月，貴陽銀行短信服務商采購項目公告顯示，該行獲得的兩個短信服務報價分別為0.037元/條和0.037元/條。
記者查詢多家國有行、股份行App發(fā)現(xiàn)，小額賬戶變動短信通知服務月費普遍在2至3元左右。中國銀行目前收費標準為“最高3元/月/卡”或“最高36元/年/卡”；招行目前收費標準為“3元/月/卡”；民生銀行為2元/月/卡；郵儲銀行則較為復雜，對于活期變動為3元/月，取款、轉(zhuǎn)入、代扣場景為2元/月，對于代發(fā)工資則為1元/月。
“短信其實不值錢，議價空間很大。不過，現(xiàn)在商業(yè)銀行嚴格控制短信群發(fā)功能，有些大項目收費主要是出于風險管控，不是為了掙錢?，F(xiàn)在短信群發(fā)比較泛濫?！北本┠成虡I(yè)銀行人士透露，綜合運營商的報價，若預計每位客戶的小額變動通知在100條/每月以內(nèi)，銀行收取3元左右的月費才能覆蓋運營成本。
事實上，銀行賬戶變動通知屬于增值服務，非法定基礎服務。監(jiān)管未強制要求銀行免費提供小額動賬短信，此前免費屬市場行為。銀行根據(jù)客戶情況分類調(diào)整，屬服務分級調(diào)整，不構(gòu)成違規(guī)。
在專家看來，手機短信采購成本勢必成為銀行的一項“負擔”。2025年三季報顯示，42家上市銀行中，除民生銀行、西安銀行、光大銀行、鄭州銀行等6家銀行，其他銀行凈息差均較上年末收窄，但有14家銀行凈息差較二季度末企穩(wěn)回升。截至2025年前三季度，42家A股上市銀行中，近一半成本收入比同比下滑。
招聯(lián)首席經(jīng)濟學家、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，通過提高免費短信的門檻，銀行可以過濾掉大部分小額交易通知，是精細化成本管理的一項舉措，也有助于減少對客戶的頻繁通知。
從“賬房先生”向“數(shù)字管家”演進
銀行調(diào)整短信通知規(guī)則，既是精細化管理運營成本的措施，也凸顯了以手機銀行APP為代表的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。事實上，目前，銀行仍保留了多種成本更低的通知方式，短信通知的必要性進一步下降。
招商銀行在通告中提示，若客戶希望及時掌握賬戶變動情況，可通過招商銀行App、個人銀行PC版或網(wǎng)點渠道辦理賬戶變動短信通知服務，或通過招商銀行App開通免費消息中心功能。
中國銀行在公告中表示，對于享受終身免費短信動賬通知服務的個人客戶，調(diào)整其賬戶變動觸發(fā)短信通知的默認交易起點金額為100元人民幣。如確有小額交易通知需求，可通過該行網(wǎng)點柜臺、手機銀行等渠道進行修改。歡迎客戶使用該行手機銀行動賬消息通知、微銀行動賬通知等免費服務。
在董希淼看來，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快的背景下，銀行以此為契機引導客戶更多使用手機銀行APP等線上渠道接收動賬提醒。數(shù)字化渠道無處不在、無時不在，不僅方便安全、成本低廉，還有助于增強客戶活躍度和黏性。
南開大學金融學教授田利輝認為，此類調(diào)整是推動渠道遷移的關鍵性市場信號，是通過價格杠桿清晰地引導用戶行為。傳統(tǒng)短信通知模式作為外購、被動、單向的通信管道，正被銀行自有、交互、可運營的數(shù)字化平臺所替代。長遠來看，其影響深遠：第一，銀行將徹底掌握客戶交互的入口與數(shù)據(jù)，為實現(xiàn)精準服務與深度營銷奠定基礎；第二，金融服務的安全邊界將重構(gòu)，從依賴通信運營商防詐騙，轉(zhuǎn)向構(gòu)建基于自身科技的智能風控體系；第三，它將加速金融服務模式的根本轉(zhuǎn)變，從“交易結(jié)果通知”邁向覆蓋全流程的“場景化、陪伴式服務”，這標志著銀行的角色正從“賬房先生”向“數(shù)字管家”深刻演進。
