多家城商行近期收到2026年第一張大額罰單。2月14日，四川銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“四川銀行”）因9項(xiàng)違規(guī)行為被中國(guó)人民銀行四川省分行處以罰款274.57萬(wàn)元，同時(shí)該行還有4名相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人被罰。
同一天受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的還有廈門銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“廈門銀行”，601187.SH），該行因違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定和反假貨幣管理規(guī)定被罰沒(méi)合計(jì)171.95萬(wàn)元，兩名相關(guān)責(zé)任人也被處以警告和罰款。
這是四川銀行、廈門銀行今年以來(lái)收到的首張罰單。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)“嚴(yán)監(jiān)管、零容忍”的態(tài)度，同時(shí)暴露四川銀行、廈門銀行等地方城商行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)上存在短板，業(yè)務(wù)管理方面也有漏洞，尤其是四川銀行的違規(guī)行為橫跨運(yùn)營(yíng)管理、個(gè)人金融、渠道管理等多部門。
四川銀行：多點(diǎn)位、全鏈條違規(guī)
四川銀行此次被處罰，共涉及9項(xiàng)違規(guī)行為，包括違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定，違反賬戶管理規(guī)定，違反金融科技管理規(guī)定，違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定，占?jí)贺?cái)政存款或者資金，違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，與身份不明的客戶進(jìn)行交易。
據(jù)四川銀行官網(wǎng)信息顯示，該行成立的時(shí)間并不長(zhǎng)，2020年11月才獲批開(kāi)業(yè)，是以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，引入28家投資者，采取新設(shè)合并方式設(shè)立的四川省首家省級(jí)法人城商行。該行注冊(cè)資本金為300億元，在全國(guó)城商銀中排名前列。
四川銀行曾在2024年年報(bào)中表示，該行全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系逐步完善，核心制度已經(jīng)印發(fā)執(zhí)行。但從該行這幾年來(lái)多次和多業(yè)務(wù)類型的違規(guī)行為來(lái)看，合規(guī)意識(shí)要從文件層面轉(zhuǎn)化到各部門、各崗位和各負(fù)責(zé)人的實(shí)際行動(dòng)上，提升全員合規(guī)意識(shí)和全行合規(guī)文化。作為新設(shè)合并才5年多的城商行，其內(nèi)部治理機(jī)制也需繼續(xù)完善。
在經(jīng)營(yíng)層面，依托省級(jí)城商行的定位，四川銀行這幾年的發(fā)展較為迅速。據(jù)該行2024年年報(bào)顯示，期內(nèi)營(yíng)業(yè)收入為79.16億元，同比增長(zhǎng)28.74%，歸母凈利潤(rùn)為20.31億元，同比增長(zhǎng)56.81%。另外該行的總資產(chǎn)規(guī)模增速也較快，截至2025年11月，該行資產(chǎn)規(guī)模為5281億元，較2020年開(kāi)業(yè)時(shí)增長(zhǎng)4000億元，年均增速超30%。
在資產(chǎn)規(guī)模和營(yíng)收、利潤(rùn)快速增長(zhǎng)之際，四川銀行也面臨資本補(bǔ)充壓力和凈息差下滑考驗(yàn)。據(jù)該行發(fā)布的2025年第三季度資本管理第三支柱信息披露報(bào)告顯示，該行截至2025年三季度末，核心一級(jí)資本充足率相比2024年底下降了2.04個(gè)百分點(diǎn)，降至10.24%，一級(jí)資本充足率也較2024年底下降了1.18個(gè)百分點(diǎn)，降至11.1%。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，四川銀行在規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，違規(guī)問(wèn)題卻頻發(fā)，經(jīng)營(yíng)思路上要防止“重規(guī)模、輕質(zhì)量、輕合規(guī)”的發(fā)展路徑，要將合規(guī)性貫徹各項(xiàng)業(yè)務(wù)始終，才能逐步提升資產(chǎn)質(zhì)量，依靠較快的內(nèi)生性增長(zhǎng)，來(lái)緩解資本補(bǔ)充壓力。
廈門銀行：資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)快 資產(chǎn)質(zhì)量存隱憂
與四川銀行類似，作為福建省首家上市城商行，廈門銀行的總資產(chǎn)增速也較快。據(jù)該行今年1月底發(fā)布的2025年度業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，截至2025年末，總資產(chǎn)達(dá)到4530.99億元，同比增長(zhǎng)11.11%。
相對(duì)資產(chǎn)總額的增速，廈門銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)增速已明顯放緩。業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行2025年的營(yíng)收為58.56億元，同比增長(zhǎng)1.69%，歸母凈利潤(rùn)為26.34億元，增幅為1.52%，歸母扣非凈利潤(rùn)為26.31億元，增幅只有0.9%。
另外，廈門銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也值得關(guān)注，雖然該行不良貸款率屬于全行業(yè)低位，只有0.77%，但相比2024年末上升了0.03個(gè)百分點(diǎn)；另一關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)撥備覆蓋率也呈現(xiàn)大幅下降，2025年末為312.63%，相比2024年末下降79.32個(gè)百分點(diǎn)。
一位東部城商行內(nèi)部人士認(rèn)為，包括四川銀行與廈門銀行在內(nèi)，近幾年地方城商行在總資產(chǎn)增速上都較快，尤其是信貸擴(kuò)張表現(xiàn)突出，導(dǎo)致城商行整體不良率明顯高于國(guó)有大行和股份行（2025年四季度末，城商行的不良率為1.82%，比上年末上升0.06個(gè)百分點(diǎn)），這就要求城商行在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，也要更注重資產(chǎn)質(zhì)量與合規(guī)、風(fēng)控建設(shè)，只有取得均衡發(fā)展，才能更好支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
