中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款催收工作指引（試行）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“工作指引”），嚴(yán)禁夜間催收、暴力催收等不當(dāng)行為，被稱(chēng)為“最嚴(yán)催收新規(guī)”。
2月初，南京銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“南京銀行”，601009.SH）在銀登網(wǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓2026年第1期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）資產(chǎn)包，該資產(chǎn)包未償本息總額約1.23億元。數(shù)據(jù)顯示，該行個(gè)人貸款不良率同比攀升。南京銀行對(duì)不良貸款資產(chǎn)包的精細(xì)化處置，顯示“最嚴(yán)催收新規(guī)”落地實(shí)效。
嚴(yán)禁暴力催收個(gè)人不良貸款
南京銀行在此次不良貸款資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓要求中，新增了一個(gè)條件：受讓方在接手不良貸款后，只能采取正當(dāng)、合法的手段進(jìn)行處置；意向受讓方需承諾不再將該資產(chǎn)包中不良貸款對(duì)外轉(zhuǎn)讓?zhuān)煌ㄟ^(guò)暴力催收不良貸款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，南京銀行明確提出禁止受讓方暴力催收不良貸款，除了響應(yīng)最新工作指引，也是在提升處置不良資產(chǎn)的精細(xì)化管理，逐步推動(dòng)個(gè)人信貸催收行業(yè)從過(guò)去的野蠻生長(zhǎng)走向規(guī)范發(fā)展。
潘悅 制圖
除南京銀行外，民生銀行信用卡中心2025年底在銀登網(wǎng)披露的一則不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告中，也對(duì)受讓方提出明確要求：只能采取正當(dāng)、合法的手段進(jìn)行處置，嚴(yán)禁暴力催收不良貸款。這筆不良資產(chǎn)包未償本息總額51.42億元，加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)到1856.28天，已超過(guò)5年。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)催收行業(yè)來(lái)說(shuō)，按照工作指引能減少一些合規(guī)問(wèn)題，以往催收方式標(biāo)準(zhǔn)不清，各機(jī)構(gòu)為達(dá)到最終清收目的，經(jīng)常會(huì)采取一些過(guò)激手段。從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行等機(jī)構(gòu)如切實(shí)落實(shí)，有助于催收行業(yè)從粗放型向精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)型，提升個(gè)人消費(fèi)貸行業(yè)形象。
一位城商行個(gè)人信貸部經(jīng)理告訴記者，工作指引出臺(tái)后，各家金融機(jī)構(gòu)與催收行業(yè)參與者需逐步適應(yīng)，在日常催收行為中，可以采取一些更規(guī)范和智能的方式。他所在的銀行面對(duì)一些欠款金額不高、逾期時(shí)間不是特別長(zhǎng)的客戶(hù)時(shí)，會(huì)在了解客戶(hù)還款能力和收入情況后，調(diào)整催收方式，如制定個(gè)性化還款方案，讓催收更有針對(duì)性，減少盲目騷擾。
“我們要多理解逾期客戶(hù)，有些客戶(hù)是因收入和工作變動(dòng)等原因暫時(shí)無(wú)法償還，但有償還意愿，針對(duì)這類(lèi)客戶(hù)，會(huì)重新制定可行性強(qiáng)的還款計(jì)劃，避免走向法律訴訟?！边@位經(jīng)理表示。
目前銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓出去的個(gè)人不良資產(chǎn)包中，大多都是逾期時(shí)間較長(zhǎng)的資產(chǎn)。如南京銀行此次計(jì)劃轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包，加權(quán)平均逾期天數(shù)為553.44天。平安銀行資產(chǎn)包中的逾期天數(shù)則更長(zhǎng)，其中第9期中的加權(quán)平均逾期天數(shù)達(dá)到1210.66天，時(shí)間已超過(guò)3年。
“針對(duì)逾期特別嚴(yán)重且拒不還款的客戶(hù)，銀行才會(huì)考慮走訴訟程序或委托第三方機(jī)構(gòu)處理。走訴訟程序往往耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，回收率不能保證，委托第三方機(jī)構(gòu)前期雖有一定費(fèi)用支出，相對(duì)金額小的客戶(hù)回收率卻有一定保證。如這兩種方式都不見(jiàn)效，銀行才會(huì)考慮把逾期資產(chǎn)打包出售，但出售價(jià)格很低，目前的行情已不到一折。”上述經(jīng)理稱(chēng)。
個(gè)人貸款不良率攀升
目前，一些商業(yè)銀行存在個(gè)人貸款不良率走高的趨勢(shì)，考慮到當(dāng)前部分居民個(gè)人還款能力和收入增長(zhǎng)前景，銀行內(nèi)部對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸的風(fēng)控要求也越來(lái)越高。
南京銀行轉(zhuǎn)讓今年第1期個(gè)人不良貸款資產(chǎn)包，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域明顯加大出清風(fēng)險(xiǎn)力度。據(jù)2025年三季度報(bào)告顯示，該行母公司期末的個(gè)人貸款不良率升至1.33%，較上年末的1.29%增加了0.04個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于該行同期0.83%的公司不良貸款率，體現(xiàn)出該行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)上升。
個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)是南京銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。據(jù)南京銀行2025年中期報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末，該行個(gè)人貸款余額3319.49億元，較上年末增加117.55億元，增長(zhǎng)3.67%。其中，消費(fèi)類(lèi)貸款的期末余額為2072.93億元，占個(gè)人貸款的比重達(dá)到62.45%。這意味著，南京銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)重點(diǎn)為消費(fèi)類(lèi)貸款，信用卡和住房抵押貸款占比相對(duì)較小。
除了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)上升，南京銀行還面臨近幾年核心一級(jí)資本充足率連續(xù)下降的壓力。該行近期發(fā)布的2025年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，2025年核心一級(jí)資本充足率為9.31%，同比下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。自2022年以來(lái)，南京銀行這一核心指標(biāo)連續(xù)四年下降。
作為全國(guó)20家系統(tǒng)重要性銀行之一的南京銀行，截至2025年底的資產(chǎn)總額超過(guò)3萬(wàn)億元，在全國(guó)城商行中位居第五位。最近幾年，依托江蘇省制造業(yè)發(fā)展快、中小企業(yè)活躍度高等因素，該行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)均保持不錯(cuò)的規(guī)模，2025年?duì)I收為555.4億元，歸母凈利潤(rùn)達(dá)到218.07億元，同比均有一定幅度增長(zhǎng)。
但受制于補(bǔ)充資本渠道有限，南京銀行與眾多地方城商行一樣，也存在一定的資本補(bǔ)充壓力，暫時(shí)只能依靠?jī)?nèi)生性發(fā)展來(lái)增加資本實(shí)力。這是南京銀行利潤(rùn)逐年增長(zhǎng)但核心一級(jí)資本充足率卻連續(xù)下降的原因之一。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于南京銀行這類(lèi)頭部城商行來(lái)說(shuō)，需要尋求在內(nèi)生性增長(zhǎng)之外補(bǔ)充核心資本的渠道，同時(shí)加強(qiáng)在個(gè)人信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，在合規(guī)管理和風(fēng)控方面筑牢防線(xiàn)，才能穩(wěn)住頭部城商行的地位，也能更加有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
